Spoluúčast je termín, který nejčastěji slýcháme u havarijního pojištění. Některé pojišťovny ale nabízejí i povinné ručení spoluúčast obsahující. Je to výhodné? A pro koho? Jak vlastně spoluúčast funguje?

Fungování spoluúčasti

Nejlépe si fungování spoluúčasti předvedeme na havarijním pojištění. Většina pojišťoven stanovuje minimální spoluúčast procentuálně a zároveň nejnižší možnou částkou. Příklad:

Klient pojišťovny si pojistil vozidlo v hodnotě 300 000 Kč. Spoluúčast si zvolil na 10 %, minimálně však 10 000 Kč. Pokud na jeho vozidle vznikne škoda pod 10 tisíc korun, pojišťovna mu nic nevyplatí. Pokud například 20 000 Kč, tak od pojišťovny dostane 10 tisíc. Pokud škoda 200 000 Kč, tak už nebude jeho spoluúčast jen 10 tisíc, ale už 10 % z 200 tisíc, tedy 20 000 Kč. Od pojišťovny dostane pouze 180 000 Kč.

Výhody spoluúčasti

Jedinou výhodou spoluúčasti je to, že čím vyšší spoluúčast si zvolíme, tím nižší pojistné platíme, protože část rizika stále bereme na sebe.

Povinné ručení spoluúčast může mít, ale nedoporučuje se

Spoluúčast u povinného ručení je trochu problematičtější – když si způsobíte škodu a havarijní pojištění vám jen zaplatí menší část škody, nic hrozného se nestane. Naproti tomu, když způsobíte škodu někomu a vaše povinné ručení je se spoluúčastí, budete muset ze svého spoluúčast zaplatit.

O nějaké vysoké spoluúčasti proto nemá smysl ani uvažovat. Maximálně má smysl, když víte, že je takřka nulová pravděpodobnost, že nehodu způsobíte, nastavit si spoluúčast na pár tisíc korun, za což vám může pojišťovna poskytnout nějakou slevu. V ideálním případě ušetříte, nebo přinejhorším proděláte pár tisíc korun.

V takové podobě jde o neškodnou vlastnost, ale nějaké razantnější formy spoluúčasti jsou pro povinné ručení zcela nevhodné.